Taek씨

안녕하세요.

오늘은 2018년도 4월 출시된 '유병력자 실손의료보험'에 대해 설명하려고 합니다 ^^

지난번에 고지의무(계약 전 알릴 의무)에 대해 설명드린 적이 있는데요.

유병력자 실손의료보험은 이 고지의무를 일반 실손의료비 보험보다 간소화하여 유병력자들도 가입이 가능하게

만든 실손의료보험입니다.

그럼 좀 더 자세히 알아볼까요?

1. 유병력자 실손의료보험 

    : 고령화에 따라 만성질환이나 질병으로 치료받은 이력이 있는 국민이 증가했지만 현행 실손의료보험 상품은

      치료 이력이 없고 건강한 경우에만 가입이 승인되는 경우가 많습니다.

      오히려 치료 비용 부담이 더 예상되는 국민은 실손의료보험을 새로 가입할 수 없어 아쉬운 점이 있었죠

      이 점을 보완하기 위해 만들어진 상품이 바로 유병력자 실손의료보험입니다.

2. 고지사항(계약 전 알릴 의무)

    : 보험계약자 또는 피보험자에게 고지의무는 매우 중요한 사항입니다. 

      이 의무를 위반하였을 경우 보험사는 계약을 해지하거나 보험금 지급을 거절할 수 있는 강력한 권한이

      생기기 때문입니다.

      유병력자 실손의료보험은 앞서 말씀드린것 처럼 고지의무를 간소화하여 유병력자들도 가입이 가능하게 만든

      상품이며 가입 시 고지해야 하는 사항은 다음과 같습니다. (보험회사마다 조금씩 상이할 수 있습니다)

          ① 3개월 이내에 의사로 부터 입원, 수술 또는 추가 검사(재검사) 필요 소견

          ② 2년 이내 질병이나 사고로 입원 또는 수술

          ③ 5년 이내 암, 협심증, 심근경색, 간경화증, 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색), 투석 중인 만성 신장질환으로

              진단∙입원 또는 수술

      그렇다면 예시를 한 번 들어보겠습니다.

      Q1) 고혈압으로 5년째 약을 처방받아 먹고 있는 경우 

           => 고지사항에 해당되지 않습니다.

                약만 처방받으러 병원에 가는 경우는 '치료'로 보지 않으며 위 3가지 사항에 해당하지 않습니다.

      Q2) 허리통증으로 1년 전 도수치료를 5달 동안 받은 경우

           => 고지사항에 해당되지 않습니다. 

                입원 또는 수술이 아니고 단순 통원치료만 받은 경우 위 3가지 사항에 해당하지 않습니다.

      Q3) 3년 전 유방암으로 수술을 받은 경우

           => 고지사항에 해당합니다.

                위 3가지 사항 중 ③에 해당하여 고지사항입니다.

      간혹 유병력자 실손의료보험은 고지사항이 아무것도 없다고 생각하시는 분들이 계시는데

      고지사항이 완화된 것이지 전혀 없는게 아닙니다 ! 

      따라서 고지사항에 해당하는 병력이 있으신 분은 고지를 하셔야 추후에 보상받을 때 불이익이 없습니다.

      만약 보험계약자 또는 피보험자가 고지의무(계약 전 알릴 의무)를 위반하였을 경우 그동안 수납했던 보험료도

      돌려받을 수 없을뿐더러 보험사는 계약을 해지하거나 보험금 지급을 거절할 수 있습니다.      

3. 자기부담금 

    : 유병력자 실손의료보험은 일반 실손의료보험보다 자기 부담금이 큽니다.

      먼저 입원은 보상대상의료비의 30%와 10만원을 비교하여 더 큰 금액을 공제한 후 보상합니다.

       ex) 입원 수납액: 100만원 

            30%인 30만원과 10만원을 비교하면 30만원이 더 크기 때문에 100만원-30만원=70만원이 보상됩니다.

       ex) 입원 수납액: 20만원

            30%인 6만원과 10만원을 비교하면 10만원이 더 크기 때문에 20만원-10만원=10만원이 보상됩니다.

     다음으로 통원은 보상대상 의료비의 30%와 2만원을 비교하여 더 큰 금액을 공제한 후 보상합니다.

       ex) 통원 수납액: 20만원

            30%인 6만원과 2만원을 비교하면 6만원이 더 크기 때문에 20만원-6만원=14만원이 보상됩니다.

       ex) 통원 수납액: 5만원

            30%인 1만 5천원과 2만원을 비교하면 2만원이 더 크기 때문에 5만원-2만원=3만원이 보상됩니다.

4. 주의사항

    : 일반 실손의료비와 거의 비슷하지만 크게 다른 점이 2가지가 있습니다.

      먼저, 유병력자 실손의료보험은 처방조제비를 보상하지 않습니다.

      처방조제비는 쉽게 다시 말해서 약국 영수증(약제비)인데, 일반 실손의료비와 다르게 유병력자 실손의료보험에서는

      병원비만 보상이 가능합니다.

      다음으로, 유병력자 실손의료보험은 비급여 특약 3종을 보상하지 않습니다.

      비급여 특약 3종은 ① 비급여 도수치료, 체외충격파, 증식치료 ② 비급여 주사료 ③ 비급여 MRI인데 유병력자

      실손의료보험에서는 이 3가지를 보상하지 않는 면책사항으로 정의하고 있습니다.

      비급여 특약 3종에 대해서는 아래 글에서 '2. 최근의 실손의료보험'을 참고 바랍니다.

https://taek-see.tistory.com/4

유병력자 실손의료보험은 일반 실손의료보험을 가입할 수 없는 유병력자를 위해 만들어진 상품인 만큼

자기부담금도 높고 보상이 안되는 항목이 많은 것도 사실입니다.

이 점 유념하시고 가입하시는 데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

감사합니다 ^^

안녕하세요 ^^

오늘은 가장 최근에 개정된 실손의료보험에 대해 글을 써보려고 합니다.

요즘에는 거의 대부분 사람들이 실손의료보험에 가입되어 있죠?

저는 개인적으로 다른 건 몰라도 실손의료보험 하나쯤은 꼭 가지고 있어야 한다고 생각합니다.

내가 언제 갑자기 아플지도 모르고 병원비가 언제 어떻게 많이 발생될지도 모르기 때문에

이런 상황에 대비해 실손의료보험에 가입되어 있으면 갑작스러운 큰 병원비 지출에도 당황하지 않을 수 있습니다.

그리고 다른 수술비나 진단비 등 특약을 제외한 '실손의료비' 담보만을 가입하게 되면

보험료도 부담스럽지 않고 저렴하기 때문에 아직 실손의료보험에 가입되어 있지 않은 분들에게는

하루빨리 가입하시길 추천드립니다.

아래에서는 왜 빨리 가입해야 하는지 , 어느 회사의 실손의료보험으로 가입해야 하는지 알려드리도록 하겠습니다.

1. 실손의료보험이란?

   실손의료보험은 개인이 병원이나 약국에서 지출한 의료비를 일정 금액 보장해주는 보험입니다.

   예전에는 의료비를 전액 보장해주거나 내가 낸 의료비보다 더 많이 보장해주는 보험도 있었으나

   이제는 그런 보험은 없고 보통 본인부담금을 공제하고 일정 금액만 보장해줍니다.

2. 최근의 실손의료보험

   최근 2017년 4월 이후로 실손의료보험이 아래와 같이 개정되면서 [기본형]과 [선택형]으로 나뉘어 판매되고

   있습니다. 

   [기본형]만 가입한 사람은 [선택형]에 해당되는 치료를 받았을 경우 보장받을 수 없습니다.

   [선택형]은 위 그림처럼 특약 3개로 이루어져 있으며, 아래와 같습니다.

     특약 ① - 비급여 도수치료, 체외충격파, 증식치료

     특약 ② - 비급여 주사료 (항암제/항생제/희귀 의약품 제외)

     특약 ③ - 비급여 MRI (급여 적용된 MRI는 제외) 

   기존 실손의료보험에서는 치료를 분리하지 않고 본인부담금을 제외한 의료비를 보장해주었는데,

   개정된 실손의료보험에서는 분리된 특약 3개에 해당하는 치료에 대해서는 기존보다 높은 본인부담금을 적용하기

   때문에 더 적은 금액으로 보장받고 횟수 제한도 생겼습니다.

   실손의료보험은 지금까지 계속 개정되었습니다.

   그리고 개정될 때마다 본인부담금은 커지고 보장되는 금액은 줄어들었습니다.

   앞으로도 실손의료보험은 개정될 것이고 높아지는 손해율로 인해 본인부담금은 지금보다 더 커질 것입니다.

   그래서 실손의료보험이 가입되어 있지 않은 분들은 지금보다 본인부담금이 더 커진 상품으로 바뀌기 

   전에 빨리 가입해야 한다고 추천드리는 겁니다.

3. 어느 회사의 실손의료보험으로 가입해야 하나요?

   아마 가장 많은 분들이 궁금해하시는 부분이 바로 이 질문일 것입니다.

   실손의료비를 가입해야 하는 건 알겠는데 판매하는 회사가 많으니 어느 회사의 상품으로 가입해야 하는지 

   고민스러울 것입니다. 

   결론부터 말씀드리면, 가장 저렴한 실손의료비를 판매하는 회사로 가입하시면 됩니다.

   사실 실손의료보험은 2009년 10월 이후로 표준화가 되면서 보장 내용이 어느 회사든 동일합니다.

   차이점은 회사마다 계약 안에 실손의료비 보험 외에 같이 끼워져 있는 특약이나 담보 내용이 다릅니다.

   예를 들어 , 

   위와 같이 A회사와 B회사 계약이 있다고 가정하면 두 회사의 계약 내용은 다르지만 

   그 계약 안에 자리 잡고 있는 '실손의료보험'은 보장내용이 동일합니다. 

   그러니 진단비나 수술비 등 특약 없이 그냥 '실손의료보험'만 가입한다면 어느 회사든 보장내용은 동일하기

   때문에 가격 비교해보시고 가장 저렴한 회사로 선택하시면 됩니다.

   (물론 다른 진단비나 수술비 등 보장을 받고 싶으셔서 같이 가입하시는 경우에는 내용이 달라질 수 있습니다)

   저렴한 실손의료보험을 찾는 방법은 매우 다양하지만 

   인터넷 검색창에 실손의료보험 비교를 검색하면 바로 비교해볼 수 있는 사이트가 조회되니 해당 사이트에

   나이 등 간단한 정보를 입력하여 비교해보는 방법이 가장 빠르다고 생각됩니다.

   한 가지 팁은 아무래도 설계사를 통해 가입하는 것보다는 다이렉트로 가입하는 것이 저렴할 것입니다.

저의 경우에는 2012년도쯤 실손 의료비 보험을 가입하고 병원에 한 번도 안 가다가

최근에 갑자기 몸에 이상이 생기면서 병원비 지출이 많아졌습니다.

하지만 실손 의료비 보험 덕분에 병원비 지출에 대해서 걱정 없이 제 건강 관리에만 신경 쓰고 있습니다.

많은 분들이 큰 병원비 지출에 걱정 안 하시도록 본인에게 맞는 실손의료보험에 가입하여

혜택을 받으셨으면 좋겠습니다.

감사합니다.