Taek씨

안녕하세요.

오늘은 실손의료보험 종류 중 하나인 노후 실손의료보험에 대해 글을 써보려고 합니다.

지난번에 유병력자 실손의료보험에 대해 알려드린 적이 있죠?

또 다른 종류인 노후 실손의료보험은 2014년 8월 출시된 상품으로 고령 사회에 대비하기 위해 정부가 내놓은

정책상품입니다.

제목 그대로 일반 실손의료보험에서 고령층 가입을 잘 받아주지 않기 때문에 이를 보완하기 위해

고령층을 위한 실손의료보험 상품을 만든 것이죠

따라서 최대 65세까지 가입이 가능한 일반 실손의료보험과 달리, 노후 실손의료보험은 80세까지도 가입이 가능합니다.

그럼 더 자세히 알아보도록 하겠습니다^^

1. 노후 실손의료보험 계산

   : 노후 실손의료보험은 상해형과 질병형으로 나뉘며, 공제금액 산출 방식은 다음과 같습니다.

     일반 실손의료보험이나 유병력자 실손의료보험보다 산출 방식이 조금 복잡하죠?

     영수증을 불러와서 계산해보도록 하겠습니다.

     위 영수증 예시에서 ①+②=급여 , ③=비급여입니다.

     EX 1) 입원 영수증 / 총 100만원 수납 ( 급여 70만원 / 비급여 30만원 )

             : 입원 공제금액은 30만원입니다. 그리고 비급여에서 우선 공제한다고 나와있기 때문에, 수납액 100만원 중

               비급여 30만원은 공제금액으로 모두 사라집니다. 남은 금액은 급여 70만원이고 80% 보상이기 때문에

               70만원 * 80%=56만원 보상입니다.

     EX 2) 입원 영수증 / 총 100만원 수납 ( 급여 80만원 / 비급여 20만원 )

               : 입원 공제금액은 30만원을 비급여에서 우선 공제하려고 하는데 비급여가 20만원밖에 없어 20만원만

                 공제가 가능합니다. 그럼 나머지 10만원은 급여에서 공제하고 80% 보상을 해줍니다.

                 (80만원 - 10만원) * 80%=56만원입니다.

     EX 3) 입원 영수증 / 총 100만원 수납 (급여 50만원 / 비급여 50만원)

              : 입원 공제금액인 30만원을 비급여에서 우선 공제해도 비급여가 20만원이 남습니다.

                나머지 비급여는 70% 보상, 급여는 80% 보상입니다.

                (50만원 * 80%) + {(50만원-30만원) * 70%}=54만원입니다.

     EX 4) 통원 영수증 / 총 10만원 수납 (급여 7만원 / 비급여 3만원)

             : 통원 공제금액은 3만원을 비급여에서 우선 공제합니다. 수납액 10만원 중 비급여 3만원은 공제금액으로

               모두 사라지기 때문에 남은 금액 급여 7만원만 80%로 보상합니다.

               7만원 * 80% = 5만 6천원입니다.

     EX 5) 통원 영수증 / 총 10만원 수납 (급여 5만원 / 비급여 5만원)

             : 통원 공제금액인 3만원을 비급여에서 우선 공제해도 비급여가 2만원이 남습니다.

               남은 비급여 금액은 70%로 , 급여 금액은 80%로 보상합니다.

                (5만원 * 80%) + {(5만원-3만원) * 70%}=5만 4천원입니다.

2. 특징

   : 노후 실손의료보험은 일반 실손의료보험과 달리 다음과 같은 특별약관이 2개 있습니다.

   먼저 요양병원 실손의료비 특별약관은,

   피보험자가 질병 또는 상해로 인하여 요양병원에서 입원 또는 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에 보상

   합니다. 만약 이 특별약관이 가입되어 있지 않으면 요양병원에서 치료를 받는 경우에는 보상되지 않습니다.

   병원명이 00 병원, 00 의원이 아닌 00 요양병원이라고 되어있으면 이 특별약관과 관계가 있다고 볼 수 있습니다.

   이 특별약관이 가입된 경우라면 요양병원에서 치료 시 보상되는 계산 금액은 위와 동일합니다.

   다음으로 상급병실료 차액 보장 특별약관은,

   피보험자가 질병 또는 상해로 인하여 상급병실에 입원하여 치료를 받은 경우에 보상합니다.

   상급병실료는 보통 1인실이나 vip실을 말하며 영수증을 발행하면 ③ 비급여로 차액이 발생하는 금액입니다.

   원래는 2인실도 상급병실료 차액이 나왔으나 문 대통령의 '문재인 케어'로 지금은 건보 적용이 되어 

   상급병실료 차액이 발생하지 않습니다. 

   요양병원 실손의료비 특별약관과 마찬가지로 이 특별약관이 가입되어 있지 않으면 상급병실료 차액이 발생하는

   경우 보상되지 않습니다.

3. 일반 실손의료보험과 비교

   : 그럼 노후 실손의료보험이 좋은 걸까요? 아니면 일반 실손의료보험이 좋은 걸까요?

    둘 다 가입이 가능한 경우라면 저는 일반 실손의료보험을 추천하고 싶습니다.

    아무래도 노후 실손의료보험이 일반 실손의료보험보다 자기 부담금이 더 높고 나머지 면책 조항은 거의

    비슷하기 때문에 일반 실손의료보험이 가입되지 않는 분들에 한하여 노후 실손의료보험을 고려하는 것이

    좋다고 생각됩니다.

    물론 개인의 상황에 따라 맞는 실손의료보험이 다를 수 있기 때문에

    가입하시기 전에 꼼꼼하게 따져보시고 고민해보신 뒤 선택하시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요 ^^

오늘은 가장 최근에 개정된 실손의료보험에 대해 글을 써보려고 합니다.

요즘에는 거의 대부분 사람들이 실손의료보험에 가입되어 있죠?

저는 개인적으로 다른 건 몰라도 실손의료보험 하나쯤은 꼭 가지고 있어야 한다고 생각합니다.

내가 언제 갑자기 아플지도 모르고 병원비가 언제 어떻게 많이 발생될지도 모르기 때문에

이런 상황에 대비해 실손의료보험에 가입되어 있으면 갑작스러운 큰 병원비 지출에도 당황하지 않을 수 있습니다.

그리고 다른 수술비나 진단비 등 특약을 제외한 '실손의료비' 담보만을 가입하게 되면

보험료도 부담스럽지 않고 저렴하기 때문에 아직 실손의료보험에 가입되어 있지 않은 분들에게는

하루빨리 가입하시길 추천드립니다.

아래에서는 왜 빨리 가입해야 하는지 , 어느 회사의 실손의료보험으로 가입해야 하는지 알려드리도록 하겠습니다.

1. 실손의료보험이란?

   실손의료보험은 개인이 병원이나 약국에서 지출한 의료비를 일정 금액 보장해주는 보험입니다.

   예전에는 의료비를 전액 보장해주거나 내가 낸 의료비보다 더 많이 보장해주는 보험도 있었으나

   이제는 그런 보험은 없고 보통 본인부담금을 공제하고 일정 금액만 보장해줍니다.

2. 최근의 실손의료보험

   최근 2017년 4월 이후로 실손의료보험이 아래와 같이 개정되면서 [기본형]과 [선택형]으로 나뉘어 판매되고

   있습니다. 

   [기본형]만 가입한 사람은 [선택형]에 해당되는 치료를 받았을 경우 보장받을 수 없습니다.

   [선택형]은 위 그림처럼 특약 3개로 이루어져 있으며, 아래와 같습니다.

     특약 ① - 비급여 도수치료, 체외충격파, 증식치료

     특약 ② - 비급여 주사료 (항암제/항생제/희귀 의약품 제외)

     특약 ③ - 비급여 MRI (급여 적용된 MRI는 제외) 

   기존 실손의료보험에서는 치료를 분리하지 않고 본인부담금을 제외한 의료비를 보장해주었는데,

   개정된 실손의료보험에서는 분리된 특약 3개에 해당하는 치료에 대해서는 기존보다 높은 본인부담금을 적용하기

   때문에 더 적은 금액으로 보장받고 횟수 제한도 생겼습니다.

   실손의료보험은 지금까지 계속 개정되었습니다.

   그리고 개정될 때마다 본인부담금은 커지고 보장되는 금액은 줄어들었습니다.

   앞으로도 실손의료보험은 개정될 것이고 높아지는 손해율로 인해 본인부담금은 지금보다 더 커질 것입니다.

   그래서 실손의료보험이 가입되어 있지 않은 분들은 지금보다 본인부담금이 더 커진 상품으로 바뀌기 

   전에 빨리 가입해야 한다고 추천드리는 겁니다.

3. 어느 회사의 실손의료보험으로 가입해야 하나요?

   아마 가장 많은 분들이 궁금해하시는 부분이 바로 이 질문일 것입니다.

   실손의료비를 가입해야 하는 건 알겠는데 판매하는 회사가 많으니 어느 회사의 상품으로 가입해야 하는지 

   고민스러울 것입니다. 

   결론부터 말씀드리면, 가장 저렴한 실손의료비를 판매하는 회사로 가입하시면 됩니다.

   사실 실손의료보험은 2009년 10월 이후로 표준화가 되면서 보장 내용이 어느 회사든 동일합니다.

   차이점은 회사마다 계약 안에 실손의료비 보험 외에 같이 끼워져 있는 특약이나 담보 내용이 다릅니다.

   예를 들어 , 

   위와 같이 A회사와 B회사 계약이 있다고 가정하면 두 회사의 계약 내용은 다르지만 

   그 계약 안에 자리 잡고 있는 '실손의료보험'은 보장내용이 동일합니다. 

   그러니 진단비나 수술비 등 특약 없이 그냥 '실손의료보험'만 가입한다면 어느 회사든 보장내용은 동일하기

   때문에 가격 비교해보시고 가장 저렴한 회사로 선택하시면 됩니다.

   (물론 다른 진단비나 수술비 등 보장을 받고 싶으셔서 같이 가입하시는 경우에는 내용이 달라질 수 있습니다)

   저렴한 실손의료보험을 찾는 방법은 매우 다양하지만 

   인터넷 검색창에 실손의료보험 비교를 검색하면 바로 비교해볼 수 있는 사이트가 조회되니 해당 사이트에

   나이 등 간단한 정보를 입력하여 비교해보는 방법이 가장 빠르다고 생각됩니다.

   한 가지 팁은 아무래도 설계사를 통해 가입하는 것보다는 다이렉트로 가입하는 것이 저렴할 것입니다.

저의 경우에는 2012년도쯤 실손 의료비 보험을 가입하고 병원에 한 번도 안 가다가

최근에 갑자기 몸에 이상이 생기면서 병원비 지출이 많아졌습니다.

하지만 실손 의료비 보험 덕분에 병원비 지출에 대해서 걱정 없이 제 건강 관리에만 신경 쓰고 있습니다.

많은 분들이 큰 병원비 지출에 걱정 안 하시도록 본인에게 맞는 실손의료보험에 가입하여

혜택을 받으셨으면 좋겠습니다.

감사합니다.